Så bolånar du räntefrittUppdaterad 2008-07-07 09:20
Räntefria bolån - för bra för att vara sant? Hos alternativbanken JAK, med vd Johan Oppmark, är det fullt möjligt. Men du måste spara och amortera duktigt. | Fakta: JAK
JAK är en partipolitiskt och religiöst obunden ekonomisk förening.
År 2007 växte antalet medlemmar med 5 procent till 34.185 personer. Varje medlem har en röst på föreningens årsstämma, som utser bankens styrelse.
Medlemsbanken har sina rötter i Jord Arbete Kapital - riksförening för ekonomisk upplysning, grundad 1965. 1970 startade verksamheten med räntefria lån.
JAK:s medlemskader flerdubblades i samband med finans- och räntekrisen i början på 1990-talet. 1997 blev JAK en medlemsbank med statlig bankoktroj och insättningsgaranti.
|
JAK har statlig insättningsgaranti och står under Finansinspektionens tillsyn som andra banker. Men lån och sparande sker räntefritt.
"Vi är en medlemsbank med en ideologi i botten. Räntan passiviserar. De som har pengar på konto kan sitta och se sina pengar växa utan risk och utan arbetsinsats. Räntepengarna går till någon som egentligen inte utför något", säger Johan Oppmark.
Aktiva och engagerade aktieägare som till exempel på stämmor bidrar till att öka avkastningen har man dock inget emot.
Förkortningen JAK står för Jord, arbete, kapital - de storheter man uppfattar som grunden för all produktiv verksamhet.
Men skuldsättning till låneränta driver upp varupriser i konsumentledet. Producenter, distributörer och återförsäljare dras ofta med räntekostnader som de måste lägga in i sina priser. Räntebetalningarna som till slut hamnar hos konsumenten går till de som passivt tjänar pengar på pengar.
Prisrallyt på bostäder är också räntans fel, anser Johan Oppmark.
 "Den låga räntan under 2000-talet har gjort att huspriserna i speciellt Stockholm rusat i höjden. Folk har inte tittat på hur de ska bli skuldfria utan bara tittat på månadskostnaden. Därmed har de kunnat buda högre och högre, för de har aldrig räknat med att betala tillbaka pengarna", säger han och påpekar att unga som idag har svårt att ta sig in på bostadsmarknaden "sitter på Svarte Petter".
"Ponera att köparna på Stockholms husmarknad hade tvingats amortera och spara ganska hårt, vilket det hade gjort om de tagit JAK-lån. Vart tror du priserna tagit vägen då? Jag tror inte de hade gått upp lika mycket som nu."
JAK:s utlåning har stigit 20 procent över budget hittills i år. Bankens inlåning uppgår till omkring 950 miljoner kronor och utlåningen till ungefär 870 miljoner, enligt Johan Oppmark.
"När räntorna stiger frågar sig folk: varför betala högre ränta när man kan betala låg avgift hos JAK men betala till sig själv genom sparande?"
Hur går det till att bolåna räntefritt?
"Som medlem för 250 kronor per år blir du delägare och kan spara i banken. Du får ingen ränta, men du får sparpoäng. Sparar du en krona i en månad får du en sparpoäng. Lånar du en krona kostar det en sparpoäng. Vi köper inte in pengar. Det är medlemmarnas sparande som andra medlemmar kan låna."
"Sparpoängen" i JAK är också överförbara. Det är inte ovanligt att till exempel mor- eller farföräldrar överför poäng till barnbarnen.
Den som inte har några sparpoäng sedan tidigare kan ändå bolåna räntefritt. Men villkoren är stränga.
Samtidigt som du amorterar måste du varje månad spara motsvarande summa - utan att få ränta. Sparandet är bundet fram till den dag lånet är återbetalt.
Det tillkommer också en "låneavgift" på 1,3 procent av skulden. Bostaden får dessutom endast användas som säkerhet upp till 75 procent av köpesumman.
Och amorteringskraven är höga.
"Vi har inte noll i amortering eller något sådant, vi har rak amortering. På det betalar du låneavgift. Lånar du 100.000 kr på 10 år betalar du 10.000 per år i amortering och så får du spara 10.000 per år samtidigt."
Det blir ganska saftiga månadbetalningar för ett helt bolån?
"För eget boende får man låna på 30 år. Vi brukar säga till våra medlemmar att ta en del storbankslån och en del JAK-lån med kanske fem års löptid. När du får loss ditt bundna sparande kan du amortera av en del av storbankslånet och ta ett nytt JAK-lån på ytterligare säg fem, sex år så att man inte binder upp sig i ett sparande på 30 år. Men en del tycker att det fungerar för dem det också."
Vad är det för skillnad på låneavgift och vanlig låneränta?
"Alla banker har en administrationskostnad och ovanpå det en kreditrisk. Sedan behövs ett visst eget kapital för att utveckla verksamheten etcetera. De kostnaderna täcker vi med vår låneavgift. Ovanpå det tar storbankerna betalt för aktieutdelning och ränta som ska betalas för inlåningen."
Ni är emot ränta men JAK har ett eget kapital som förräntas?
"Ja, vi lever i en verklighet som vi måste anpassa oss till. Vi köper statsskuldväxlar, den minst dåliga lösningen. Därifrån får vi faktiskt ränta. Men medlemsavgifterna ger större intäkter. Vi har faktiskt sökt samarbete med banker om att få sätta in våra pengar utan ränta, mot andra tjänster i gengäld. Men det blir för svårt för deras bokföring."
JAK har flest medlemmar i storstäderna, men flest medlemmar per kommuninvånare har banken i Dalarna och minst i Småland. Räntemarknadens svängningar och rädsla för kreditrisker är inget som bekymrar Johan Oppmark.
Det faktum att låntagarna är medlemmar/ägare gör att de tar mer ansvar för sina lån, anser han. Att högsta belåningsgraden för hus är 75 procent gör också sitt till att minimera kreditförlusterna, som enligt Oppmark uppgår till "som värst en miljon kronor" per år - det vill säga någon tiondels procent av utlåningen.
"Vi har varit bank i 10 år och våra kreditförluster har varit väldigt låga. Det är en kooperativ tanke att det här gör vi tillsammans. Vi pratar hushållsekonomi med våra medlemmar, om vikten av att spara och försöka minska sina skulder. Inga andra banker gör det, eftersom de lever på skulderna."
|
 | | Amorteringstid, år | Amortering, kr | Sparande, kr | Avgift, kr | Totalt, kr |
| 2 | 41667 | 41667 | 1084 | 84418 |
| 5 | 16667 | 16667 | 1084 | 34418 |
| 10 | 8333 | 8333 | 1084 | 17750 |
| 15 | 5556 | 5556 | 1084 | 12196 |
| 20 | 4167 | 4167 | 1084 | 9418 |
| 25 | 3333 | 3333 | 1084 | 7750 |
| 30 | 2778 | 2778 | 1084 | 6640 |
| | | | | |
| Total kostnad för låneavgift, 30 år | 390.240 kr | | | |
|
| | | |
| Amortering + räntekostnad efter skatt | 2.778 + 3.500 = 6.278 kr |
| Sparande | 2.778 |
| Total månadskostnad | 9.056 kr |
| | |
| Total räntekostnad efter skatt, 30 år | 635.250 kr |
| Räntevinst efterskatt på sparbelopp 2.778/mån, 30 år | 600.000 kr |
| Räntenetto efter 30 år | -35.250 kr |
| Källa: Swedbank | |
Fotnot: I exemplet sparas pengarna i Swedbanks Framtidskonto till ränta 4,25 procent. Bolånet sker till 6 procents ränta.
|
|
Läs kommentarer
(75)
Gamar flockas kring svag euro
Borg "stärkt i hållningen" att staten bör sälja SAS
Fortsatt jakt på pengar
Bättre fart på USA-shopping
"Det fanns inga övervärden i Carnegie"
Fritt fram beställa 9-3X
"Man kan inte skylla allt på bankerna"
Hopp om att EU räddar Grekland
Full fart i Bilia
Xeratech-härva polisanmäls
